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“信联”面世,个人征信还有多远?

来源:立刷官网    作者:立刷商户版     时间:2017-12-02 16:48:53

据《财新》报道,央行已决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台,2017年底就要正式批筹,这一平台成立的主要目的,是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入,构建一个国家级的基础数据库,实现行业的信息共享,以有效降低风险成本。 

这个消息在各方预期之中。在此之前,央行征信管理局局长万存知,央行征信中心副主任王晓蕾已经在多个场合表达了建立社会统一个人征信机构的想法和建议。 

 在此之前,央行已经成立了征信中心,负责金融机构的信贷数据的上传、共享和查询,然而,互金机构却不能向征信中心上传和查询数据,因此央行征信中心的服务不能满足市场的需求。

2014年发布的《征信机构管理办法》,放开了对个人征信机构设立的准入,据此,2015年1月,央行曾经让8家市场机构做好个人征信业务的准备工作,但是后来,由于央行不满意这些机构在准备期中的表现,加之担心单一股东背景的征信机构可能对消费者权益做出不利的影响,个人征信牌照迟迟没有下发。与此同时,在宏观金融监管的大背景下,监管政策也由鼓励和支持创新转变为加强金融监管、严控金融风险。 

《财新》报道称,原本等着领取首批个人征信牌照的八家机构,包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信,鹏元征信、中诚信征信,智诚征信,考拉征信,北京华道征信,将有望参股“信联”这一平台,每家机构占新公司8%的股权,目前已经初步签订了入股的协议。 

 那么,央行征信中心与“信联”如何分工呢?据《财新》引述央行征信管理局局长万存春的话说,央行初步的思路是,个人征信机构按照业务范围分类监管,持牌金融机构的信息由央行征信中心采集,新成立的综合类个人征信机构,采集持牌金融机构以外,特别是互联网领域的个人信用信息,两者都可以给银行或银行以外的机构提供服务。 

征信业的发展在世界上没有固定的模式。目前,征信机构的存在主要有两种模式,美国是商业机构主导,欧洲是政府主导,各国在征信业的发展中,都有自己面临的具体情况,具体到中国,在金融监管加强,整治互联网金融乱象的大背景下,从国家层面进行顶层设计就不难被预料到。 

然而,细节在魔鬼,成立一个机构不难,关键在于机构职责的理清以及一些技术问题的解决。 

首先,允许报送数据和查询数据的机构范围就首先需要理清。 

其次,对于特定对象的数据是否采纳也需要明确。避免多头借贷,既可以降低风险,也可能构成对特定对象的“歧视”。 

还有就是征信数据使用的场景,目前在央行征信中心查的数据只能用在放贷这个场景,但在美国,征信局的信用分使用场景很广泛。 

另外,在数据采集方面,也需要更加专业,比较好的方式是允许征信机构建立分级的代理体制。对于代理的必要性,一位征信行业人士举例称,如果征信机构想要互金机构的白名单数据,后者肯定是不愿意给的,这时候就需要征信代理机构做一些处理。另外,考虑到个人隐私、数据安全等多方面情况,数据的采集过程中,利用代理机制可以解决很多问题和争议。 

 当然,上面的问题也可以称之为细枝末节,最后也是最重要的是个人征信牌照的未来,以及央行等监管机构所希望构建的征信业管理架构,这个架构将如何与市场互动,给市场留多大的空间,都是业者所关注的焦点。

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